銀聯(lián)的出現(xiàn)，解決了不同銀行之間繁瑣的交易環(huán)節(jié)。隨著移動支付的迅速發(fā)展，移動支付平臺廣泛應用，為了強化監(jiān)管體系，網(wǎng)聯(lián)應運而生。

網(wǎng)聯(lián)，全稱為“非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺”，是一個由中國人民銀行領導成立的支付清算機構。它充當著在線上支付領域的類似銀聯(lián)的角色，通過其清算平臺實現(xiàn)了非銀行支付機構與各家銀行之間的支付交易清算和互聯(lián)互通。第三方移動支付機構不再直接連接銀行，而是通過網(wǎng)聯(lián)連接，資金通過網(wǎng)聯(lián)進行結算。

網(wǎng)聯(lián)的地位和運作機制基本和銀聯(lián)是一致的，同樣都是由央行牽頭，聯(lián)盟內(nèi)成員共同出資的金融服務機構。兩者定位不同，銀聯(lián)負責線下，而網(wǎng)聯(lián)則負責線上即互聯(lián)網(wǎng)支付。具體說來，銀聯(lián)主要負責銀行之間的清算，處理銀行卡支付和跨行交易結算；而網(wǎng)聯(lián)主要負責非銀行支付機構也就是第三方支付機構與銀行之間的清算。所以本質(zhì)上，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)都是央行為監(jiān)管支付業(yè)務而存在的。

網(wǎng)聯(lián)是如何運作的？

支付交易發(fā)起： 用戶通過第三方支付平臺（如支付寶、微信支付）等向商家或個人發(fā)起支付交易，這可能是線上購物、轉(zhuǎn)賬、繳費等各種支付場景。

支付請求傳遞： 第三方支付平臺將用戶的支付請求傳遞給網(wǎng)聯(lián)平臺，請求進行清算。這意味著支付平臺需要將支付信息和交易數(shù)據(jù)傳輸至網(wǎng)聯(lián)。

網(wǎng)聯(lián)清算中心處理： 網(wǎng)聯(lián)清算中心負責處理從各家第三方支付平臺傳來的支付請求。它會根據(jù)支付的類型、金額等信息進行分類和處理。

銀行結算： 在交易完成后，網(wǎng)聯(lián)會將相關信息發(fā)送給涉及的銀行，包括用戶的發(fā)卡行和收款方的收款行。這些銀行將進行相應的結算操作，確保資金的劃轉(zhuǎn)和清算。

支付機構結算： 網(wǎng)聯(lián)也會將支付機構之間的結算信息傳遞給各家支付機構，以確保支付機構之間的交易也能得到妥善處理。

支付結果反饋： 網(wǎng)聯(lián)將支付的最終結果（成功、失敗、待處理等）反饋給第三方支付平臺，后者再將結果通知給用戶。

結算與資金歸集： 支付平臺會根據(jù)清算結果進行資金的歸集和分配。成功的交易金額將歸集到收款方，支付平臺再根據(jù)協(xié)議從中抽取手續(xù)費等。

風險管理： 網(wǎng)聯(lián)還負責風險管理，對于涉及欺詐、異常等情況的交易進行監(jiān)測和處理。

網(wǎng)聯(lián)帶來的變化

1.便于央行監(jiān)管

支付市場的不斷擴大，央行需要確保支付活動的合規(guī)性、安全性和穩(wěn)定性。而網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)為央行提供了更加便捷而全面的監(jiān)管手段。通過與不同第三方支付機構對接，網(wǎng)聯(lián)可以獲取實時的支付交易數(shù)據(jù)，使央行能夠更精確地監(jiān)測市場動態(tài)，及時應對風險，確保金融體系的健康運行。

2.跨行清算更加便捷安全

過去，不同銀行的支付系統(tǒng)相對獨立，第三方支付機構要跨行清算需要在每一家銀行開啟備付金賬戶，常常需要耗費大量時間和精力。比如：支付機構需要給某家商戶結算，而商戶收款的賬戶是在建設銀行開設的，那么則需要支付機構在建設銀行開設有備付金賬戶，并且預存了一筆資金，才能讓建設銀行給該商戶進行結算，錢從備付金里轉(zhuǎn)到商戶的賬戶，從而完成轉(zhuǎn)賬。支付機構在多家銀行開啟備用金賬戶進行結算，操縱復雜的流程過于繁瑣，也不利于央行監(jiān)管。

然而，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)的建立改變了這一現(xiàn)狀。網(wǎng)聯(lián)為不同支付機構提供了一個統(tǒng)一的清算平臺，支付機構只需在網(wǎng)聯(lián)開設唯一的備付金賬戶，將交易數(shù)據(jù)傳遞給網(wǎng)聯(lián)，而后者會將這些數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一的清算處理，從而大大縮短了跨行清算的周期，使得跨行支付變得更加便捷和高效。同時，網(wǎng)聯(lián)的安全風控體系也能更好地保障支付交易的安全性，為用戶提供更可靠的支付環(huán)境。

3.減少了運營成本

通過為不同支付平臺提供一個統(tǒng)一的支付清算平臺，簡化了支付環(huán)節(jié)，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)也減少了第三方支付機構的運營成本。

4.支付速度更加迅速

支付速度一直是用戶關心的焦點之一。傳統(tǒng)的支付方式可能需要較長時間的處理和清算，而網(wǎng)聯(lián)的推出顯著提升了支付速度。由于網(wǎng)聯(lián)通過實時的數(shù)據(jù)傳輸和處理，使得支付交易可以在較短的時間內(nèi)完成清算，從而實現(xiàn)了迅速的支付體驗。用戶不再需要等待較長時間，尤其是在跨行支付時，也能夠快速完成交易，提升了支付的便利性。